Русский
English
Что такое AML и KYC и кому они нужны
Люди хотят знать все больше об инструментах работы банков и других участников финансовой системы, поэтому вопрос: «Что такое aml и kyc?» как никогда актуален. Эти два понятия стали актуальны не только для кредитных организаций, где о клиентах стараются собрать максимум информации, но и для крипторынка. Подробно расскажем, что же скрывают эти две аббревиатуры, какие проблемы они могут нести для клиентов и что такое AML лимиты.
О принципах AML и KYC
Участники финансовой системы максимально избавляются от анонимности. Борясь за прозрачность и законность проводимых транзакций, банкам приходится тщательно проверять своих клиентов. Иногда даже для осуществления обычных платежей придется предъявить паспорт, чтобы был выполнен принцип AML. Что уж говорить о более сложных услугах.
Сами аббревиатуры KYC и AML появились в 2000-х годах в зарубежном праве и в обычаях делового оборота:
- первая аббревиатура первоначально использовалась в документах частных компаний, затем уже официальным органом были введены формальные требования KYC
- официально понятие закрепилось после создания в 1989 году в Париже FATF, то есть Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег
Есть несколько причин увеличившихся требований к количеству предоставляемых клиентами документов, а также более строгого контроля за проводимыми операциями. С целью AML правительства с помощью банков ведут борьбу с нелегально получаемыми деньгами и финансированием терроризма. Плюс, никто не хочет терять свои деньги.
Этих принципов придерживаются и многие обменники. Так в Exline.pro каждая операция обмена, например биткоина на рубли, проходит AML проверку.
Что такое AML
AML расшифровывается как Anti-Money Laundering, что переводится как противодействие отмыванию денег. Это целый комплекс мер, который позволяет обнаруживать незаконные источники получения дохода, схемы отмывания полученных денег, осуществление финансирования террористической деятельности. И для реализации принципов AML используются такие инструменты, как идентификация клиентов, хранение полученной информации, а также обмен ею между организациями и ведомствами.
Если говорить о бизнесе, то поводом для проведения проверки по принципам AML могут послужить:
- большое количество средств компании находятся в наличном виде
- перевод средств за границу
- вложение денег в ценные бумаги проводится через брокеров или дилеров
- деньги держат в нескольких банках
Под подозрение могут попасть и физические лица. Так, например, крупные переводы денег, а также частые поступления средств на счет в целях AML могут расцениваться как подозрительное поведение.
Нормы AML и KYC становятся все более распространенными и на крипторынке. И при торговле на большинстве централизованных бирж и криптовалютных платформах они обязательны.
Что такое KYC
KYC, который расшифровывается как Know Your Client (переводим как «Знай своего клиента»), по сути является составной частью или одним из методов реализации AML. Реализация данного принципа обязывает финансовые организации идентифицировать клиентов, перед проведением операций. Это позволяет банкам понимать свою клиентуру, снижать риски, мониторить операции и бороться со взяточничеством и коррупцией. В рамках AML и KYC они не только собирают персональные данные людей, но и решают, могут ли последние стать их клиентами. Причем состав собираемых данных может отличаться в различных организациях, ведь единого стандарта не существует.
В качестве примеров применения процедур KYC можно назвать установление лимитов на снятие наличных, или дополнительную верификацию клиента по СМС. А к числу новейших инструментов для реализации KYC относят биометрическое и голосовое распознавание клиентов.
Этот принцип используется не только банками, но ведущими криптовалютными биржами. Например, правила платформы в рамках AML могут допускать регистрацию и проведение основных функций без завершения KYC. Для получения же полного доступа надо полностью пройти верификацию.
Состав AML
Реализация AML состоит из широкого перечня мероприятий по противодействию финансовым правонарушениям. Помимо установления статуса клиента здесь определяется законность оборота денег, то есть установление того факта, что деньги получены по разрешенным основаниям и не будут потрачены на противоправные действия.
К принимаемым мерам относят:
- мониторинг транзакций
- проверка источников получения денег
- установление целей перевода средств
- оценка рисков
Идентификация клиента является одной из частей AML. Связь между KYC и антиотмывочной деятельностью должна быть постоянная и обратная. Помимо принципа «Знай своего клиента» есть и более глубокая проверка — KYCC, которая подразумевает сбор данных о клиенте клиента. Среди других элементов выделяют CDD и EDD, что означает надлежащую и расширенную проверку, соответственно.
Надежные обменники серьезно относятся к попыткам использовать их сервис в незаконных целях. Поэтому Exline.pro придерживается принципов AML и KYC, Так для обмена рублей с карты Тинькофф на биткоин надо пройти верификацию карты.
Состав KYC
Процедура и глубина верификации при реализации AML и KYC не везде одинакова и зависит от различных факторов, например, характера бизнеса. Но в целом состав данных о клиенте будет включать его ФИО, данные паспорта (или иного ДУО), дату рождения, номера телефона, адреса проживания. Если речь идет о предоставляемых онлайн услугах, то попросят указать адрес электронной почты. Причем данные еще необходимо подтвердить. При получении услуг в банке сотрудник кредитной организации сделает скан оригинала паспорта. А при регистрации на крипто бирже попросят прислать фото или скан ДУЛ, или селфи с ним для целей AML.
KYC обычно состоит из:
- программы идентификации, включающую сбор и проверку информации
- комплексной проверки клиентов, с целью оценки риска (применяется не всегда)
- мониторинга актуальности данных
Процедуры KYC представляют собой многоэтапную работу. Чтобы подтвердить полученные данные, организации отправляют информацию многим независимым проверяющим. Последние сравнивают ее с официальными базами данных, а также сопоставляют с данными в глобальных базах преступников. Этот комплекс работ дает возможность определить уровень риска для каждого клиента.
Лимиты AML
Антиотмывочная деятельность может включать в себя ограничение по количеству операций клиента. Так, для реализации AML могут установить лимит на снятие наличных или на сумму оплаты картой покупок. Устанавливается он на время проведения проверки клиента. Этому предшествует обнаружение у него подозрительных операций, которые могут свидетельствовать об отмывании доходов. Банк, в таком случае, запрашивает документы и проводит проверку.
Чтобы не попасть под установление лимитов рекомендуется:
- оплачивать налоги с расчетного счета
- не злоупотреблять снятием наличных
- не выводить сразу все деньги со счета
- работать с надежными контрагентами
В целом принципы нацелены не только на юридических лиц, но и на физических. В рамках AML при наличии подозрительной с точки зрения банка операции, лимиты могут установить и на обычные пластиковые карты. Но, как правило, проверкам более подвержены предприятия, так как у них больше возможностей для отмывания денег. После проведения проверки лимиты либо будут убраны, либо продлены на время дальнейших разбирательств.
Отличия между AML и KYC
Часто эти аббревиатуры используют как взаимозаменяемые, хотя это и неверно. По традициям делового оборота продавцы товаров и услуг чаще говорят о KYC, а государственные и международные органы обычно употребляют термины AML.
KYC — это процесс проверки клиента и оценка рисков. В то время как AML — это уже целый спектр методов, которые позволяют бороться с отмыванием денег. Последнее применяют для выявления, сообщения и защиты от финансовых преступлений. На деле у финансовых организаций существует проблема в части полной реализации обоих аспектов, ведь они ошибочно полагают, что последние выполняют одну и ту же задачу.
KYC — один из принципов, который организации должны соблюдать, чтобы соответствовать установленным правилам AML. Причем неисполнение обязанности по идентификации клиентов и несоблюдение AML — уголовно наказуемое деяние.
AML представляет собой анализ информации о клиентах, который необходимости выполнять для соответствия требованиям FATF. И одним из источников информации является документ KYC. Сам процесс противодействия легализации преступных доходов в основном представляет собой технику соблюдения законодательства в стране.
Что такое отмывание денег
А что вообще представляет собой отмывание денег, с которым борются правительства стран? Это такой процесс, в ходе которого преступники узаконивает деньги, которые они получили незаконным путем. Это могут быть мошенничество, торговля наркотиками, терроризм. Законы и правила борьбы в рамках AML в каждой стране свои, но все они завязаны на рекомендациях FATF.
Само отмывание денег происходит в три этапа:
- ввод средств в бизнес, работающий с наличными деньгами
- «наслоение», то есть перемещение денег с целью сокрытия их происхождения
- повторное введение денег в экономику через легальные каналы (например, инвестиции, или другие финансовые каналы)
Как один из традиционных способов для отмывания денег используется создание поддельных чеков за товары и услуги. «Ненастоящие» квитанции в итоге смешиваются с потоком реальных транзакций, чтобы их было трудно различить. Реализовать AML в итоге сложно. А учитывая распространение безналичных расчетов, нелегальные доходы часто представляют собой уже не наличные, а цифровые деньги. Способы отмыть средства модернизируются, и их количество растет. Например, появилась возможность прямого перевода денег без участия банков.
AML и KYC в криптовалюте
Несмотря на изначальную нацеленность крипто рынка на анонимность пользователей, принципы AML и KYC активно используются и здесь. Криптовалюта все больше становится частью финансовой системы, поэтому государства все активнее внедряют механизмы ее регулирования. Следование вышеуказанным принципам KYC и AML стало обязательным для работы большинства централизованных бирж и крипто платформ. Это позволяет властям:
- контролировать уплату налогов
- предотвращать использование крипты в незаконных схемах
- защищать жителей от мошенничества
- бороться с отмыванием денег
Однако пока общих стандартов в регулировании крипто рынка у стран нет. Каждое государство самостоятельно определяет статус электронной валюты и то, каким площадкам разрешено вести деятельность на внутреннем рынке.
В России, например, ситуация с криптой до сих пор неоднозначна. И если покупка-продажа такой валюты разрешена, то использовать ее в качестве средства платежа нельзя. Но AML и здесь обязателен к соблюдению. А при наличии дохода от торговли, придется заплатить налог. А в США электронная валюта разрешена, но жестко регулируется специальной комиссией.
Инструменты обнаружения подозрительных транзакций с криптовалютой
Несмотря на то, что внедряется система по идентификации клиентов и по отслеживанию подозрительных транзакций, полностью исключить незаконные действия не выходит. Криптовалюта пока часто используется в незаконных схемах. Однако уже появились инструменты, анализирующие блокчейн на предмет подозрительных транзакций. В их числе есть продукт от одного из крупнейших производителей оборудования для майнинга, который поможет соблюдать AML, — Bitfury Cristal.
Система Cristal для установленных целей использует несколько инструментов:
- оценка риска
- поиск прямых транзакций между разными кластерами
- группировка адресов, которые принадлежат одному владельцу
- построение схемы движений транзакций
- отслеживание потока криптовалюты
С помощью программы можно провести комплексный анализ блокчейна. Это позволяет найти те транзакции и тех пользователей, что участвуют в незаконной деятельности. В итоге «грязная» криптовалюта будет найдена и не выпущена в оборот. Реализовать это можно на тех крипто биржах, которые могут блокировать крипту с высоким уровнем риска по результатам проверки Cristal.
